著名經濟學家成思危

　　現在銀行的服務意識差，甚至有點衙門作風。從商業銀行本質來看，大銀行交易成本高，本身就是嫌貧愛富的。所以解決中小企業融資重要的環節是建立真正為中小企業服務的小型銀行

　　大型國有企業是我國經濟的脊梁骨，而大量的中小企業則是我國經濟的血肉。沒有脊梁骨一個人站不起來，但只有脊梁骨沒有血肉就成了架子，所以中小企業對我國經濟發展起了重要作用。

　　當前從事實體經濟的中小企業面臨的一大困難是融資成本太高，這反映財富在實體經濟和虛擬經濟之間分配不合理的問題，導致大家都不愿去干實體經濟。美國次貸危機也是如此。因為在美國，投資回報率是8%，債券平均收益率是4%，他借別人的錢賺8%后再去還錢。在這種情況下，不搞實體經濟，從事虛擬經濟也能穩當地賺錢。

　　但我們一定要認識到實體經濟是創造社會財富的基礎�，F在銀行的服務意識差，甚至有點衙門作風。從商業銀行本質來看，大銀行交易成本高，本身就是嫌貧愛富的。加之一些小企業管理不規范，就更難從大銀行獲得貸款了。

　　所以應當建立真正為小企業服務的小型社區銀行。在美國，社區銀行有1200余家。社區銀行規模小，只能為中小企業服務，其次在一個社區，信息不對稱的問題也能解決。而且社區銀行包袱也相對較少。所以解決中小企業融資重要的環節是建立社區銀行，建立真正為中小企業服務的小型銀行。

　　建立真心實意扶植小企業的社區銀行，要解決三個問題：第一是要有社區存款保險。事實上，我國從1993年就開始提存款保險了，但一直推不動，因為大銀行有國家作為信用保障，所以大家感覺沒有必要。但小銀行就不同，在美國，社區銀行強制為10萬美元以下的儲戶投存款保險，保險費由銀行出，一旦出問題了，保險公司賠付。

　　其次要允許小銀行利率浮動，才能在吸收存款時有競爭力。社區的老年人對利率非常敏感，每次加息他們都排隊轉存。如果能允許社區銀行將存款利率提高一點，貸款利率相應也提高一些，企業也是能承受的。

　　第三要解決社區銀行運作機制的實際問題�？梢钥紤]先從一些地方試點開始。運作機制包括貸款數量確定、貸款模式創新，如允許應收賬款抵押、發展小企業商業票據和設備租賃業務。

　　最關鍵的是，搞社區銀行的人心里裝著老百姓，裝著中小企業，大家榮辱與共，而不是拿中小企業做“搖錢樹”。要以這樣一種心態來加強銀行之間的合作。希望社區銀行能夠發展起來，能為中國幾百萬家中小企業做到更好的金融服務，使虛擬經濟和實體經濟相互促進，相互繁榮。

　�。ū緢笥浾邭W陽潔根據“2013中國中小企業發展論壇”發言整理）