“人生最痛苦的事情是什么？人活著，錢沒了”。未富先老的銀發危機，將成為中國發展進程的重大挑戰，更提醒人們自籌養老金刻不容緩。中宏保險的理財專家提醒，為應對即將到來的老年危機，消費者應該提早準備兼具理財和保障功能的養老產品。

　　中宏保險此前發布的《中國中產家庭幸福養老規劃白皮書》顯示，僅12.5%的家庭對未來養老進行了充分準備，四成家庭進行了一定準備，而近半數家庭基本從來沒有準備，甚至沒有考慮過養老問題。

　　中宏保險理財專家指出，中年人在急于應對房貸、車貸和兒童教育各類大型開銷的情況下，更應當盤點整體家庭財務金字塔是否合理堆砌。位于“金字塔”底座，應配置一些風險比較低、安全性比較高的產品，比如銀行存款，長期國債、養老年金和保障型的保險產品，金字塔越往上，越可以搭配一些風險相對比較高的產品，比如股票、基金投資。

　　在夯實金字塔底層基礎的理財工具選擇方面，隨著近年來房市和股票市場的跌宕起伏，分紅型商業養老保險所具有的保障和保值雙重功能日益顯現。中宏保險理財專家指出，這類保險產品是在傳統的養老產品基礎上，由保險公司將分紅保單盈余按一定比例向保單持有人進行分配。通過保單分紅發揮“聚沙成塔”的累積效應，有效抵御通貨膨脹對養老金的威脅，使養老金保值增值；與此同時，通過其保障功能為家庭撐起保護傘。上述理財專家同時建議，在利用分紅型養老保險產品儲蓄養老資金的基礎上，養老規劃還需配備健康保險做好退休后的健康保障，安享富足健康的養老生活。